说到一个家庭的保险规划，有一个通行的原则：家庭支柱优先。

什么意思呢？就是按照家庭成员对家庭经济的贡献程度，来决定保险的优先次序和保费的分配比例。

简而言之，作为家庭经济收入的主要来源，家庭支柱应优先于一般家庭成员，家长应优先于小孩。

对于家里的“顶梁柱”而言，赡养老人、培养教育小孩、房贷车贷都是他们肩上的重担，但若有一天，家庭支柱倒了，可能就是一个家庭的“巨灾”。

因此家庭支柱一定要做好意外和健康方面的保障，配置好足额的保障，以应对将来随时可能发生的风险事故。

那么，优先为家庭支柱配置完善的保障，家庭支柱到底应该如何配置保险呢？接下来我们就来详细地讲解一下。

一、家庭支柱应该保什么？

首先要明确，单一的保险，保障功能都是有限的。

想要完善的保障，离不开各种保险的搭配组合。

而“寿险+重疾险+意外险+医疗险”的组合，就是家庭支柱比较全面的保障组合。

1、寿险

如果说有一个保险是家庭支柱必须要买的，那肯定是寿险。

从产品分类上，寿险分为消费型和返还型，具体选择哪种，需根据家庭实际情况。

如果家庭条件富裕，可以选择一份保障终身的寿险，作为财富的传承；如果家庭条件一般，可以选择一份定期的消费型寿险，作为阶段性抵抗家庭风险的工具。

寿险的保额选择应考虑家庭支柱的经济收入、家庭的总收入、全家的总支出、需要补偿的年限等来计算，一般最好能覆盖5年左右的家庭收入。

2、重疾险

重疾险按保障年限可以分为终身型和定期型。

如果家庭可支出的保费有限，又想要获得充足的重疾险保障，可以选择一份消费型的定期重疾险，作为过渡，等经济条件改善，再加强保障。

需要注意的是，重疾险越早买越好，同样的保障，年龄越小投保，保费越低。

重疾的治疗和康复会是一个比较长的过程。所以在保额选择上，重疾险应该不仅覆盖疾病医疗费用，还应考虑治疗期间的收入损失、后期的疗养费用等。

就目前来说，大多重疾的医疗费用大都在30万左右，所以，选择50万以上的重疾保额会更为稳妥。

3、医疗险

医疗险的选择主要有普通医疗险和百万医疗险。一般都是一年期的消费型产品，且设有免赔额，需要高于免赔额的医疗费用才可以申请报销。

普通医疗的免赔额很低，有的甚至0免赔，百万医疗险一般设有1万元的免赔额，都可以作为社保和重疾险的补充。

4、意外险

意外是我们最无法预防的风险，对于意外险，一般建议选择一年期的消费型意外险，保费低保额高，每年注意及时续保即可。

意外险在投保时，需要重点关注保障范围和意外医疗的报销条件。

除了自身需求之外，家庭支柱配置保险时，也要把保额、保费和保障结合起来综合考虑。

保费原则是，保障类保险的总花费应占全家总收入的10%左右，家庭支柱的保费支出应高于家庭其它成员。

二、家庭支柱买保险还应注意什么？

保险产品在设计时都有风险限制，例如会想办法在投保前筛选过滤一些高风险的人群。

随着收入和年龄的增长，保障需求也可能会变化，所以家庭支柱在购买保险之前或买保险后，还应注意以下几点：

1、身体健康状况

投保重疾险和医疗险等健康险时，都需要进行健康告知。身体健康存在问题的人，需要如实做健康告知，来尝试一下带病投保。

带病投保的话，除了正常承保之外，还可能会被列为除外责任或者加费承保，也有可能会被拒保。

2、职业限制

对于一些从事高风险职业的人来说，投保时也要注意一下职业限制，特别是在投保意外险和寿险的时候。不同的职业类别，所面临的风险系数是不一样的。而从事高风险职业的人群，大多数意外险是拒保的。

3、定期检查保单

除了投保前要注意上述2点之外，投保后定期检视保单也很关键。家庭经济支柱的保障规划，很难做到一蹴而就。

所以，建议朋友们可以随着收入的增加和年龄的变化，每隔两年检查一下自己的保单，适时填补保障缺口，提高相应的保额，让自己的保障更加科学、全面。

图片来源：摄图网

请以保险公司发布的为准

并根据自身情况投保