最近很多朋友都来问小白鸽，如何才能买到一份有用的保险？

在回答这个问题前，我们先要搞清楚，为啥要买保险呢？

对于成年人来说，特别是30-45岁这个阶段，一般都上有老、下有小，一方面担负着家庭的开支、子女的教育；另一方面还背负着房贷、车贷。一旦发生什么意外或者疾病，又没有保险的话，家庭的困境可想而知。

医疗险和重疾险可以让我们在生病的时候无需担心医药费的问题。寿险能够更好的保障家人的生活。而意外险，则可以让我们更好的面对一些不可控制的意外。

面对着这些险种，怎么挑选呢？

先记住一个口诀

先需求，后产品

先保额，后期限

先大人，后孩子

先人身，后财产

一、医疗险

医疗险的杠杆率虽然比较高，但也有一个明显的缺陷，就是一般都不保证续保，可能我们买的这款保险几年后就停售了，而且价格会随着年龄增长越来越贵，甚至还有可能被拒保。

当然，有些保险公司为了迎合市场，也出现了一些区间性的保证续保，如，3年保证续保，6年保证续保等。

医疗险一般都是逐年买，每年交的保费保当年的医疗费用。

在选择医疗险时，推荐购买提供报销住院医疗费用保障的百万医疗险，如果已经有社保了，小额医疗险可买可不买。

目前市面上，可供选择的百万医疗险还是非常多的

在选择的过程中，重点关注它的保障范围、免赔额、续保条款以及增值服务，优先基本保障齐全、体量大的产品。

体量大，相对的资金池也更大，更加稳定，续保也更有保障。

一些百万医疗险的免赔额会设置成夫妻共用，或者设置成几年共1万元免赔额，在挑选时也可以注意一下。

如果想要选择一些小额的医疗险作为补充，可以侧重一些免赔额比较低，不限制社保范围用药的产品。

还要提醒的一点是，医疗险是属于报销型的，不需要重复购买。

二、重疾险

重疾险相对比较复杂，我们需要先根据自身需求再选择产品。

产品保障的疾病种类、保额、保障时间、保费等都是需要慎重考虑的问题。

比如说，在选择重疾险时，保障的年限就成了一个重点需要考虑的问题，是保障终身呢？还是保障一个时间段呢？

在不考虑预算的情况下，选择保终身的保障型产品一定是更稳妥的。

但，我们也需要清楚一点的就是，在相同保额的情况下，终身型的保险比定期型的保险价位可能高出一大半。

买保险不是买奢移品，攒着攒着就能买出一个名牌包，它是需要长期定期的花费。

建议，在经济条件一般时，优先配置保障型的保险，在面临终身和定期保险产品选择时，着重考虑一些定期型的保障。

相同产品在同等保费的情况下，定期型的保额可能做的更高，更能抵抗家庭的一些风险。等到条件改善了，再进行完善。

保额的话，一般建议50万元以上。

三、寿险

寿险，是一个跟自己没什么关系的保险。

人走了，给家人留下一定的保障。它是“爱和责任”的一定延续。

在选择投保终身或者定期寿险时，要知道定期寿险承担的是家庭的重担，而终身寿险的意义更多的是财富传承。两者的区别还是比较大的。

对于经济条件一般的家庭，建议首选定期寿险，杆杠率更高。

另外，买寿险重要的一点是看清楚免责条款。

大部分寿险的免责条款都声明，投保人如果故意伤害、杀害被保人是不赔的，而且自杀、吸毒、酒驾之类导致死亡的，也不赔，所以想骗保是不可能的。

四、意外险

意外险的保障相对简单，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗险三部分。

对于成年人来说，意外险应该重点关注意外身故和残疾保额，特别家庭支柱，保额尽可能做高，一般建议为年收入的5倍。

对于老人和小孩来说，因为没有家庭责任，建议可以侧重意外医疗部分。

意外医疗可以关注三个方面：保障范围尽量广；免赔额尽可能低；报销比例越高越好。

五、注意事项

买保险的关键是要从自身角度出发，分析自身需求，然后再根据需求选择最适合自己的保险。不然即使保险产品再好，不适合自己的话，买了也是无用功，徒增烦恼。

在购买保险前，我们需要慎重考虑以下几件事：

1.结合自我承受力选择产品

产品很重要，但经济基础才能决定生活的继续。

若是为了保障齐全，一昧的追求稳赔的“好保险”，忽略了家庭经济条件，最终受苦的只有自己和家人。

2.健康告知

面对自己看中的产品，却不符合或不清楚自己是否符合健康告知的，千万不要轻易投保。投保前记得先咨询清楚。

3.看清保险条款

保险合同是在保险理赔过程中，唯一能够保障我们权益的一本合同，不管是出于什么情况下买的保险，投保前一定要睁大眼，瞧仔细，看清条款，看不懂的就多问。

4.多对比再选择

在明确自身需求之后，我们需要选择适合自己的产品。

如何才能选择到性价比高而又适合自己的保险呢？

市面上的保险很多，但多对比一定没错

5.多学习保险相关知识

我们在购买保险时，通常都会有一些专业的保险顾问，但了解一定的保险知识是必要的。

保险从来不是一蹴而就的事儿，最后也祝愿大家都能买到真正适合自己的“好保险”。