大家好我是小白鸽，上期关于理赔，我们讲到了如何避免被保险公司拒赔以及理赔的基本步骤。

这期小白鸽就来带大家讲讲，在异地投保，是否会影响理赔？以及如果多家保险一起买的话，你的保险可以都赔吗？

在异地投保，是否会影响理赔？

我们经常会在有些保险产品的事项须知里，看到如下列的一段文字：

也有人问小白鸽：“xx产品还不错，可我不再这款产品的销售区域内，能投保吗？对未来的理赔会不会产生影响？”这就是所谓的“异地投保”问题了。

我们先来看什么是异地投保，为什么会出现这个问题。

异地投保，即不在保险公司核准的经营区域内进行投保业务。简单来说，就是你生活在A地，结果去B地购买了一份保险。

为什么呢？因为B地有你想要购买的保险产品，而A地没有。那么为什么会出现这种B地有，而A地没有的情况呢？主要是有以下两点原因：

1、保险资源分布不均匀

其实对保险有关注的小伙伴会发现：一般保险公司都喜欢在经济发展水平高的地区“扎堆”。当然这种现象导致的结果就是，偏远地区的人，能选的就那么几家保险公司，能够买的产品种类有限，也并不一定适合自己。

2、监管对保险销售区域的限制

出于对行业的监管及行业的利益保护，在产品销售上，监管部门也对保险公司做了如下限制：

根据《保险公司管理规定（2015年修订）》规定：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

也就是说保险公司原则上不允许跨区域销售，但类似互联网销售和电话销售等在满足某些条件情况下是可以的。

其实有这种规定也不难理解，毕竟不同保险公司的规模、盈利能力等都不同，如果盲目放开销售区域，带来的最直接的不利影响：

a.不利于行业监管。保险公司作为盈利机构，自然是希望保单卖得越多越好。这样就会引发无序竞争、过度竞争，导致行业乱现象；

b.影响行业形象。大量的保单涌入，一些规模小以及新成立的公司，服务难免会跟不上（如客服电话打不通，核保、理赔速度慢），哪怕产品好，也会因此影响口碑，甚至是整个保险行业的形象。

所以，保险公司想开设新的分支机构需要保监会点头同意。而那些没能开设分支的，也就只能在总部所在地销售产品了。

理解完了这些之后我们再看，异地投保到底会不会影响理赔呢？

以投保要求最为严格的重疾险为例，虽然在投保时要求有区域限制，但理赔时只要是在二级及以上公立医院确诊，那就可以全国通赔。

当然在现实中，也未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。所以异地投保并不影响保险合同的效力，最多可能因为当地没有该保险公司的分支机构，理赔时需要邮寄材料，而在一定程度上影响到理赔的时效性。

至于出现出险地与投保地不一致就拒赔，更是没有这样的说法和案例。毕竟保险原本转移的就是不可预测风险，其中“不可预测”就包括了出险时的发生地、被保险人移居、工作调离、甚至是出国等情况。

保险公司会规定必须时在其列明的销售区域内方可购买，但同时也会支持全国通赔和异地理赔。就目前情况来看，除了按要求邮寄理赔材料以外，有些小额保单甚至只要求拍照上传资料，在线上基本就可以完成理赔的全过程。

总结来说就是，保险的确有销售区域的限制，但理赔时没有的，保险公司也支持全国通赔。

多家投保，你的保险都赔吗？

讲解完了关于异地投保的理赔问题，我们再来看多家投保，保险是否可以都赔。

其实关于保险理赔的方式，主要有两种：

1.定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。

常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后只要符合条件就可以赔付，完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。

2.报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

最常见就是医疗险，就算买了100份医疗保险，所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

对于报销补偿型来说，如果保障范围有交叉，就只能赔付一次。比如，张某买了一款0免赔、10万保额的医疗险，同时还买了一款含5万保额的意外医疗保障的意外险，若因意外产生了2万医疗费用，那么最多也只能报销2万。

所以简而言之，如果你购买的是定额赔付型产品，如重疾险或定期寿险，那么多家投保，买的保险都可以理赔；但如果买的是报销补偿型产品，如果保障范围有交叉，那就只能赔付一次了。

写在最后

还是那句话，投保前须看清投保条约，这样理赔的时候也能避免一些不必要的纠纷。