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观察期过了才确诊的重疾为什么不赔?
2年前 互联网保险、重疾险 6298www.baigebao.com

有小伙伴咨询说,买了一份重疾险,观察期是90天,在观察期内就医诊断出了“肿物性质未定”,而确诊为“恶性生殖细胞肿瘤”的时间也已经过了观察期,去找保险公司理赔,却遭到拒赔了。观察期过了才确诊的重疾为什么不赔,就借这是白鸽保险给大家说说观察期的一些事。

一、什么是观察期

观察期:指在合同生效日起一段时间内,即使发生保险事故也不能获得赔付(因意外导致的伤害不受限制)。之所以设置观察期,就是为了防止“逆选择”,即防止投保人明知将发生事故,而马上投保获利。

寿险和重疾险的观察期多为90~180天,意外险没有观察期,不过有的意外险附加的意外医疗责任通常有30天的观察期。

在选择一款保险产品时,肯定是观察期越短越好。

二、观察期内生病如何赔付?

先看保险公司对观察期内生病,出险的赔付方式,如下图:

得知,重疾险观察期内出现轻症或是重疾,一般是返还保费,如果是轻症,有的则是不赔付,合同也不会终止。

医疗险观察期出险一般不赔付,合同继续有效;寿险观察期要是出险,一般都是直接返还保费。

下面以重疾险为例,列举3种常见的案例,看看观察期生病有什么影响:

1、观察期内不幸感染疾病

譬如前脚投保后,后脚不幸感染了乙肝病毒。原则上只要是在投保时符合“健康告知”,那么是不影响所购买的重疾险。

毕竟不能因为买了份重疾险,就不许生病吧,但保守建议这种情况还是向保险公司反映下,以免理赔时扯皮。

2、观察期确诊轻症

如果是观察期内确诊轻症,可以肯定是不会赔付的。

这种情形根据合同差异有2种处理方式:

●返还保费,合同终止;

●不赔付也不返还保费,合同不终止,重疾险责任有效。

3、观察期内确诊重疾

这种情况一般就是返还保费,合同终止了。

还有种情况,有些重疾险也会附有身故保障,对于身故责任会设置观察期,在此期间因为非意外伤害导致的身故,常见的处理方式是给付已交纳保费,合同终止。

观察期内身故处理方式

但也有些产品对于身故责任不设观察期,给付保额,保障责任终止。

三、观察期后确诊能不能赔?

疾病从发现异常,到就诊、检查最后确诊,需要花费较长的时间,所以才会出现这种“观察期内生病、观察期后确诊”的情况。

这种情况不能绝对说能不能赔,得看合同,合同说赔就赔,明确不能赔那也不能勉强。看看某重疾险合同对此情况的说明

以上这款重疾险,合同中明确说明:观察期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到观察期以后患上一种或多种本合同所约定的重大疾病,不赔付,无息返还已交保费。

很多人担心在观察期内就医查出毛病,保险公司不理赔,从而拖到过了观察期后再上医院看病。这个行为是不赞同的,有些大病往往就是拖出来的,本来挺小的毛病,一直不管它,最后形成重疾(比如早期的癌细胞),这样就得不偿失了。


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