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白鸽宝:买错保险想退保怎么办?

白鸽保险 13天前 互联网保险健康保险 56 www.baigebao.com

(本图片来源于摄图网)

都说世上没有后悔药,那么买错保险还能反悔吗?

经常有朋友咨询白鸽宝:买错保险怎么办,过了犹豫期还能全额退保吗?白鸽宝都忍不住翻了个白眼,少年,买保险前可长点心吧!不过,后悔药虽然没有,但是我们还是可以尽量将损失降到最小。

今天我们就来聊聊退保的那些事儿!文章主要内容如下:

1. 什么叫退保

2. 现金价值怎么算

3. 退保的一些具体操作

4. 哪些情况可能引起退保及解决方法

5. 总结

一、什么叫退保

按照定义,退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人申请,保险公司同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险公司退还保险单的现金价值。

简单来说,退保=违约,保险的钱还没交完,但我不想继续交了,于是我去提交申请,保险公司同意了,可是因为我们签了合同原本应该交完的,我现在不交算是单方面违约,保险公司会收取“违约金”,然后把剩下的钱还给我。这个“剩下的钱”,就是现金价值。

二、现金价值怎么算

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保单的现金价值可以用底下这个公式来解释:

保单的现金价值=投保人已缴保费-经营成本-保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

随着年龄的增加,患病率和死亡率都会有所上升,保险公司承担的风险越来越大,所以,保费理应随着年龄的增长而逐年增加。但是考虑到大众的接受能力,保险公司一般采用均衡保费的方法,将承保期间的总保费(风险保障部分),平摊到整个缴费期内,这样每次交的保费都是一样多的。

假设平摊到每个缴费期限的平均缴费值为A。年轻的时候风险小,应缴保费是少于A的,因此,年轻时候我们“多”交了保费。年纪大的时候,风险比较大,应缴保费是高于A的,因此,年龄大的时候我们是“少”交了保费。

年轻时我们“多”交的那部分保费,即实缴保费-应缴保费的余额,就被保险公司存了起来,成为了保单的现金价值。

并且这部分现金价值是可以生利息的,每年“多”出来的保费都会累加利息,因此,现金价值也会逐年增加。

三、退保的一些具体操作

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退保时我们通常会面临两种情况,一种是犹豫期退保,一种是正常退保。

犹豫期退保比较简单,我们在合同约定的犹豫期内退保,保险公司扣除工本费后直接退保全部保费。

在犹豫期退保,几乎没有什么损失,我们想好了要及时在这个时间内退保。

除了犹豫期可以100%退保之外,代签名,即某些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下也是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利,而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

超过犹豫期的退保视为正常退保。

我们如果提出退保申请,保险公司一般会按照条款约定在30天内退还保单现金价值,解除保险合同。保单现金价值是人身保险所具有的价值,保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金,在退保时用来给付解约的退还金。

不过,有一种情况值得留意,如果我们已经领取过保险金,通常是不能申请退保的。

四、引起退保的原因及解决方法

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什么情况下可以考虑退保?

这个不太好判断,没有硬性的标准。

有一种情况,当我们买的保险已经占据了我们绝大部分预算,严重影响到我们购买其他保险的地步,并且退保损失是在能承受范围内,那么建议你可以考虑退保。

白鸽宝还总结了几种情况,有可能引起我们退保的原因:

01买错保险

比如李先生想给孩子买一份保障型的重疾险,可以由于功课做得不够到位,听说保险还能给孩子存钱当教育金,结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险,保费高,保障低,大部分的保费用在万能险,保障却严重不足,偏离了原来的想法。这种就是比较典型的买错产品的情况。

02买低了保额

很多人在购买保险的时候,贪图返还的保费,一定要买一个保终身的,所以在相同预算的情况下,保额就一定不会太高。

03占用太多预算

对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险,也就是几万块钱,这么在少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。

如果由于冲动,一下子给孩子购买了一份终身重疾险,可能花掉了大部分预算,那么可能就没有更多钱,给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

04保险升级换代

随着产品的升级换代,很多年前购买的保险,现在看来已经完全没有竞争力了,不是我们当时买的保险不好,而是保险过时了,这种情况也有可能引起退保。

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无论由于什么原因,当我们面对越来越不满意的保险,可能有如下几种处理办法:

1.退保

这是最直接也是最容易想到的方式,“东西我不要了,你给我退钱吧”。

首先大家要明确一点:退保是有损失的,而且可能损失的还不小,可能交了几万的保费,只能拿回一小部分。

有的人觉得退保损失大,认为保险公司太坑人,其实这是非常合理的,国外很多保险前两年退保,现金价值为 0,消费者一分钱都拿不到。

所以这么来看,国内的保险公司已经算是照顾部分盲目投保的用户了。因为我们的退保,也给保险公司造成了很大的损失,具体有以下几个方面:

手续费用:无论签约和退保,保险公司都会花费人力物力来负责操作,这些都是成本。

佣金成本:购买保险的第一年,保险公司会向代理人支付一定佣金,一旦退保后,大部分支付的佣金是没办法收回的。

保障扣除:因为在购买保险的几年内,这段时间已经提供了风险保障,因此需要扣除这块的费用。

如果能接受一定的损失,的确可以选择退保,这样可以快刀斩乱麻,尽快做个了断。具体能退多少,可以看看保险合同里面的现金价值,如果找不到或者看不懂,可以电话咨询保险公司客服。

2.减额交清

有的保险还有减额交清的功能,减额交清的意思就是:不想继续缴费,也不要求退还现金价值,而是把它充当以后的保费,这时候保障依然有效,只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是:你贷款买了一套 100 平的房子,几年以后交不起房贷了,房地产商说好吧,那我给你换成一套 30 平的房子,也不用你再交房贷了。

3.减少保额

有些保险产品有减少保额的功能,也就是说如果承担不起那么高的保额,可以申请按照比例退保,也就是减少保额。

不是所有产品都有这个功能,而且就算减少保额,和退保类似,同样是有不小损失的。

4.保单贷款

如果购买的的是理财型的保险,这类保险最大的特点就是现金价值较高,如果是因为一时资金周转困难,是可以考虑申请保单贷款的。

五、总结

(本图片来源于摄图网)

保险是家庭财务规划的基石,也是家庭风险的防火墙,如果想退保,其实意味着之前理财规划的失败。

如果确定想退保,建议先考虑如下两件事:

1.新的保险是否买好

保险不是想买就能买的,所以一定要确定新的保险已经买好,且已经过了等待期,再退旧的保险,这样我们的风险保障是没有缺失的,这个是重中之重。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,那么就要慎重考虑是否还要退保了,建议可以采用减额交清或者减保的方式。

2.建议卡上不留余额

现实生活中也会遇到过很多已经确定要退保,结果一直拖沓,导致缴费期银行卡被扣款的情况,类似的纠纷也是屡见不鲜。除此以外,有的保险有垫交和缓交功能,可能在你完全不知情的情况下,就用保单的现金价值垫交保费了。

最后白鸽宝并非盲目鼓励大家退保,我们要谨慎投保,也要谨慎退保,只有正式的面对退保问题,才能真正的解决好它。

数据来源:网上相关数据

本文仅代表白鸽探保+观点,请根据自身情况投保