一、什么是意外险？有什么特点？

　　意外伤害保险是人身保险业务之一，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。意外险有以下特点：

　　1.不同保障项目保险金给付不同。死亡保险金按约定保险金额给付，残疾保险多按保险金额的按一定百分比给付。

　　2.不同职业保费计算基础不同。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。

　　3.保险期限短。大多为一年期。

　　4.不同保险公司意外险生效日不同。大多产品可以做到，投保后次日零时生效。有些产品生效是投保后第4天的凌晨，也有更长的，比如投保后第7天凌晨生效。投保时要注意一下。

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　　案例一：一名三岁男童在过马路时被一辆大货车撞倒并卷入车底碾压。后医院确诊该男童下体瘫痪，终身残疾。男童家境贫困，无法负担高额医药费和后续的疗养费。但所幸男童父亲李某去年便为他购买了意外伤害险，在这个家庭最需要钱治疗时，是保险理赔款为孩子的一生保驾护航!

　　案例二：去年五十岁的大爷郑某带十岁孙子上山游玩时走失，家人怀疑郑大爷雨后脚滑跌入山崖，后经搜救队找寻仍未找到郑大爷的尸体，只能暂时被认定失踪。其家人想到十年前曾经为郑大爷买过意外险，但此时却被保险公司告知无法获得保险理赔。因此，我们有必要了解一下意外险。

二、为什么男童可以获得保险理赔？

　　残疾包括两种情况：一是人体组织的永处性残缺(或称缺损);二是人体器官正常机能的永久丧失。该男童符合在保险期限内意外残疾的条件，因而可获得理赔。但男童的伤残则要先评残等级，在根据等级来赔付。

三、为什么郑某无法获得保险理赔？

　　保险公司规定，意外险的被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。郑某尚未被认定死亡。且投保要求被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。意外险的保险期一般都不超过一年，最多三年或五年。郑某的意外险已经超出了保险期限，所以郑某无法获得保险理赔。

　　意外风险无处不在，一旦发生意外，对自己或对家人来说，都是一个巨大的伤害，有了保险，不是就不会发生意外，只是当意外来临时，能有效的减少伤害程度，所以购买意外险，还是非常有必要的。