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很多人在选择保险的时候，看到一家自己没听过名字的保险公司，都会问上一句，这家公司我没听过，小公司吧？会不会理赔困难，或者到时候没钱理赔？

为了打消这个疑虑，我们本次就来讲讲保险公司的偿付能力。

保险公司偿付能力是什么？

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。

保险的理赔能力，归结起来就是偿付能力有极大关系。那什么是偿付能力呢？我们来看看保险法的规定：

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直白地讲，偿付能力就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时，保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。监管部门会要求保险公司必须有至少100%以上的资金偿付能力。

在我国，对保险公司的偿付能力划分成一下三类进行了严格监管。

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偿付充足率不足有什么影响？

我国要求保险公司偿付能力充足率不低于100%，对偿付能力充足率小于100%的保险公司，监管部门会将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取监管措施。

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1.偿付力在70%以上，但不足100%

监管部门可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。

总之就是，“开源节流”。保险公司的债务能力就是其保单，保监会无权要求保险公司取消保单，因此实际债务是固定的。在稳定现有债务的基础上，限制新的保单产生，同时增加资金注入，以此达到提高偿付能力的目的。

而其中责令再保险的意思就是，保险公司按要求需要找其他保险公司办理再保险，即保险公司变成了被保险人，由其他的保险公司来承担该公司保险业务的风险，这无疑为保险公司的运营再加固一道防线。

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2.偿付能力在30%到70%之间

监管部门除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

如果偿付能力过低，保单出险，保险公司可能会无法支付其理赔。为了避免出现这种情况，当保险公司偿付能力过低时，保监会会责令让保险公司转让保险业务，让其他有能力承担的保险公司接收保单，继续履行保险义务，以保证消费者的合法权益。

同时，为了防止造成更大的损失，保监会还会限制保险公司的大笔金额支出，以维持保险公司的基本运营。

3.偿付能力低于30%

到了这一步，保监会除了采取前两款所列的措施外，还可能对保险公司进行接管。当然被接管的保险公司的债权债务关系不会因为接管而变化。也就是说，保单依然有效，不会损害到消费者的合法权益。

保险公司偿付能力高好吗？

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假设偿付率为352%，代表着这家公司在同一时间，能够对所有的保单理赔3.52次。因此，有人将偿付能力的高低与保险公司的实力对应了起来，认为偿付能力越高，公司实力越强，那事实真的这样吗？

偿付率是能够在一定程度上反映出保单的安全性，但绝不是越高越好。

偿付率高，在某种层面上说明了这家公司可能是开展业务的时间不长，要么就是资金运用能力太差。但随着市场越做越大，保单量的增多，它的偿付率就会下降。因为监管成本增加，与此同时，大量积累的高性价比产品，快速消耗偿付能力。所以偿付率越高也不见得说这家公司就做的很好。

偿付能力是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡，太高和太低都不太好。

合理、适当且稳定的偿付能力，才能反映一家公司的风险管理能力，只有在这个基础上，较高的偿付能力才能体现保险公司的实力。当然，在我们国家，有《保险法》和保险保障基金等相关法律和保障机构的托底，保单都非常安全。

所以，说了这么多，我们来总结一下结论：

针对大家担心的保险公司会没钱理赔，特别是小保险公司来说，根本是不存在的。

无论是再小的保险公司，只要它在接收新保单，就说明它会有足够的资金来履行保单义务，不存在“小保险公司没钱赔”的情况。因此，遇到高性价比产品，大家不用太纠结其偿付能力，大可以放心大胆的购买。

数据来源：网上相关数据

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