最近关于“财富”的故事二真不少

先有“摆摊经济”成了2020新风口

狗友海南自贸港广受万众期待

而在保险这个大市场中

关于“财富”的故事

也一直存在

我们平常接触的保险

除了保障性质的

还有热度很高的理财险

诸如

分红险年金险

养老险教育金

万能险投连险

......

很多人“跟风”买了理财险之后

却发现压根存不到什么钱

甚至与自己预期的收益差距很大

理财险有收益固然不假

但在投保之前

也是要做足“功课”的

一、理财险分类

年金险

保本、固定收益的产品

按期交钱，定期领钱

它最大的魅力就是

复利增值

就好比养了一只会生金蛋的鸡

前期把它养大

后期它会持续不断的定期生金蛋

复利就是鸡生蛋，蛋生鸡……

孩子上学的时候领是教育金

结婚的时候领就是婚假金

创业的时候领就是创业金

等老了退休才能领就是养老金

分红险

分红险本身不是一个单独的险种

而是跟其它保险组合

分红年金险

分红重疾险

分红寿险

……

分红的多少根据保险公司盈利情况而定

盈利来源：死差、费差、利差

（银保监会规定：保险公司每年至少应将

分红保险可分配盈余的70%分配给客户）

如果公司当期经营状况不好

分红可以为0

万能险

容易被世人误解的一个险种

最早出现在美国

（1979年，世界上第一款万能寿险

——加利福尼亚人寿保险公司）

兼具保险保障和储蓄投资功能

我们购买了一款万能险产品之后

保险公司会先拿走自己的手续费

剩下的钱分别进入两个账号

一部分进入风险账户，用于保障

另一部分进入资产账户，用于投资

投资账户可分为高、中、低三挡

为了给大家一个定心丸

每一个万能险产品

保险公司都给了一个“保底收益”

（银保监会规定：保底收费最高不超过3%）

投连险

全称：投资连结险

和万能险一样

但我们买了一款投连险产品之后

保险公司会先拿走自己的手续费

剩下的钱分别计入保障账户和投资账户

投资账户有激进型、保守型和平衡型

激进型就跟股票一样高风险高收益

和万能险不同的是

投连险盈亏自负

不保本收益不确定

二、适宜人群

不管是年金险还是万能险

投连险、分红险

他们的保费都等于

保障成本+运营费用+投资的钱

它们都有一个特点

保障功能都比较弱，更侧重于理财

之所以能返本、分红、付息

其实是拿着你多交的那一部分钱去投资

然后再把投资的一部分收益分给你

想要真正获得收益

一般都必须给与足够的时间

所以并不合适所有的人

理财险适合人群：

不太会理财、风险承受力低，希望获得安全、稳定收益

闲散资金多，无合适投资渠道人群

有子女教育和养老需求的人群，专款专用

有资产保全需求的高管企业家

有财富传承需求的高净值人群

最后

“保险姓保”

在自身健康风险保障没有完全之前

建议还是先及时完善个人及家庭的风险保障

再来购买理财保险