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什么是教育基金?什么是终身寿险?二者的区别又在哪里呢?
3月前 互联网保险、健康保险 265

本想给儿子买份教育基金,没成想交了9年保费之后发现买的居然是终身寿险。

杭州的方大姐最近因为这事非常苦恼,买错了保险还不算,回头去找业务员理论,竟被对方告知自己已经离职,没必要再进行沟通。

大姐无奈之下求助了当地电视台某栏目,报道出来上了热搜之后,网友们对此纷纷发表看法:

有人觉得业务员太没职业道德,为了业绩欺瞒消费者,有人觉得这事方大姐本身也有一定责任,投保前没看清楚保险合同,怎么交了9年保费后才发现不对劲。

但不管如何,这事还是给各位有保险需求的消费者们敲响了警钟。之后如果遇到类似的事情又该如何处理呢?今天小白鸽就带大家来好好讲讲~

教育基金VS终身寿险

其实可以看出,方大姐一家的理财意识其实是很强的:之前已经为大儿子购置了一份教育基金,本想着给小儿子也购置一份同样的,没想到业务员未明确告知用户产品详情,导致自己错买了终身寿险。

那么,什么是教育基金?什么是终身寿险?二者的区别又在哪里呢?

1、教育基金的定义和作用

教育基金保险,又称做少儿教育险,是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。它的出现使得被保险的孩子在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金,以减轻父母的经济负担,充分体现了父母对子女的呵护和关爱。

简单来说,可以将教育基金险看作一份中长期的储蓄,现在存钱,等孩子将来上大学的时候再取出来使用。

而它的作用也有很多:

1)强制储蓄的功能

父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

2)保险的保障功能

它可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,不能继续孩子的教育金储备计划,保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费,相当于保险公司为投保人交纳保费,而保单原应享有的权益不变,仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

3)理财分红功能

教育基金险能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响,这类产品一般分多次给付,回报期相对较长。

了解完了教育基金险后我们再来看,方大姐家误买的终身寿险又是什么呢?

2、终身寿险的定义和作用

终身寿险,其实也是寿险的一种。它是以被保险人死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。

简单来说,就是父母给自己购买终身寿险,在离世后会给子女留下一大笔钱的保险。

而除开一般寿险都会有的保障功能,终身寿险的其他作用可谓是非常特殊:

1)储蓄功能和现金价值

终身寿险的保费具有很强的储蓄性质,这种储蓄性质体现在现金价值上。现金价值,即当前你的保单值多少钱。随着时间的积累,终身寿险保单的现金价值会按照约定比例不断的增长,达到财富的积累与增值目的。

2)保单贷款,可用于解决生活资金流问题

如果你持有一张巨额的终身寿险保单,就可以通过保单贷款来解决短期内的资金流问题,不必担心资产被迫变现而带来的不可估量的损失。这对于资金流动很强的高净值人群来说,是个不错的办法。

3)财富传承最大化

终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配,还可以保证这部分保险金传承给指定受益人,不会被作为遗产进行分割,具有切实的传承作用。

另外,终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势,这也是很多富豪购买天价保单的原因。

其实看完教育基金和终身寿险的作用之后,有些小伙伴可能就明白了,这根本就是两种不同的产品,且面向的用户群体也不同。

方大姐被业务员误导了错买的终身寿险,明显也不符合她当初购置保险时的初衷与需求,那么,当我们买错保险之后,该如何进行处理呢?

买错保险该如何处理?

很多小伙伴第一时间会想到退保。如果你购买的保险产品还在犹豫期内,那么恭喜你,保险公司将会退还全部保费并且不会对此收取其他任何费用。

但如果已经过了犹豫期还想退保,那就得考虑清楚退保的后果再做决定。

毕竟保险不像其他产品,退保之后产生的影响,可能会超出你的想象。

退保会有什么影响?

1)退保可能会导致经济损失

过犹豫期退保时保险公司仅退还保险单的现金价值,退保越早,投保人得到的退保金越少。很可能交了几万的保费,只能拿回来一个零头。

2)再次投保缴费标准将提高

一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,缴费标准就越高,如果退保后重新购买保险,保费可能会因年龄的增长而升高。

3)保障责任随着退保而丧失

退保后投保人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人将无法及时获得各项保障。

4)重新投保时可能会被拒保

该风险主要出现在医疗险、重疾险和寿险上,这三种保险对被保险人的年龄及身体健康情况有较多限制。退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。

当然如何真的后悔了,我们又该怎么办呢?

1)退保

如果能接受一定程度的经济损失,或者是找到了更合适的产品作为替代,可以尽快选择退保。当然具体能退多少,需要参照保险合同里的现金价值表,或者跟保险公司进行确认。

2)减额交清

指在保险合同具有现金价值的情况下,投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,让保险合同继续有效的一种行为。

简单来说就是投保人不想继续交保费了,就可以把保单当时的现金价值作为保费一次性交给保险公司,这笔钱能买多少保额就算多少保额(肯定比原来的保额低),以后再也不用为了这个保险交保费了。

但是,不是所有的保险都有减额交清功能。一般来说,长期缴费、具有投资理财性质的产品才有这样的功能。而你手中的保单具体有没有,还是要以合同内容为准。

3)减少保额

一些保险产品有减少保额的功能,也就是说如果承担不起太高的保费,可以申请减少保额。但是不是所有产品都有这个功能,而且减少保额从本质上来说是一种部分退保,同样会产生一些损失。

4)缩短保险期限

缩短保险期限则意味着这张保单对你负责的时间变短,故保费也会便宜一些。在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

但是需要注意的是:这种方法也是不划算的。保障时间如果减了一半,但是总保费却不会同比例降低。而且并不是所有保险都有这样的功能,具体要以合同内容为准。

写在最后

没买到合适的保险产品,或直接被无良业务员误导买错保险,都是大家不愿意看到发生的事。所以在购买前一定要明确自己的需求,看清楚保险条款与保险合同,这样才能买到最适合自己的产品。


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