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买保险时的健康告知【 是什么 | 重要性 | 如何告知 】
4年前 健康保险、健康险、医疗险 6316www.baigebao.com


健康告知指的是各保险公司在接受客户投保申请时,要求其填写的健康告知书,也就是关于健康情况的说明。保险公司一旦承保,健康告知书将成为保险合同的一个组成部分。互联网保险的健康告知是采用询问告知的方式,这种情况下最合理的方法是:仅针对询问的问题进行告知,没有询问的问题,是无需告知的。


如实告知的重要性

健康告知是影响核保结果的重要因素之一,保险公司会根据不同的保险产品,有针对性地向投保人提出问题,了解投保人的身体健康状况,从而进行核保。


在《保险法》第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

如果没有如实地进行健康告知会有什么后果?《保险法》里有详细地解释:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


如何进行健康告知

其实健康告知并没有那么苛责。保险公司为了降低自己所承担的风险,避免出现骗保情况,这也是他们的自我保护,我们应当理解。那么如何进行合理的健康告知呢,保鱼君有几点提议:


1、询问告知

即,问什么,答什么,不问就不答。

保险公司有严格的核保系统,专业的核保人员,他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的,会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的,具有明确性和针对性的问题。

而对于他们没有问到的情况,即使严重,我们也可以不说。只回答他们提出的问题,不需要主动进行告知。


2、有记录的告知

身体健康状况,以医院或者体检机构留下的记录为准。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断,统统不算。

如果你自我感觉最近心绪不畅,也没有进行体检或医院治疗,只凭网上搜索猜想自己可能生了什么病,这种情况也不在告知范围内。

不过保鱼君提醒一下,如果打算近期去体检的,最好等投保成功之后再去体检,万一本来保险公司没有要求体检的,自己去体检出了什么问题,影响到了核保,就很不划算。


3、体检不能免除如实告知义务

2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定:被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检,投保人如实告知义务不能免除。

投保人不能想着抱着“反正我都体检了,你们自己看体检报告吧”的心态敷衍健康告知。如实告知不仅是对保险公司负责,也是对自己负责。否则,后果见第一部分《保险法》条款。

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