上次刚刚给家人们分析了肺结节患者到底要不要购买保险。但是家人们又问了，到底买啥好呢？重疾险和医疗险哪个合适呢？那重疾险和医疗险到底有啥区别？

OK，家人们的问题我已经收到了！在经历过层层分析后，今天我将为大家献出我的锦囊妙计~看官们请拿出小本本咱们这就开始咯！

一、浅谈重疾险和医疗险

说到重疾险，就不得不提到南非的巴纳德医生(Dr. Barnard)，是他率先提出了重大疾病保险的概念。

巴纳德医生曾说：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经“无”了!许多人在手术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。于是后来，巴纳德医生找到南非一家保险公司，在1983年合作开发了世界上第一款重大疾病保险，希望可以帮助这些患重疾的病人。这就是重疾险的来源。

重疾险保障内容

接下来就让我们来好好说说重疾险。重疾险指的是保障重大疾病的保险，一旦被医院确诊符合合同约定的重疾，保险公司就要进行赔付。

保险公司赔付的这笔钱，不仅可以用于治病，还能用于术后的康复、疗养，但重疾险的作用又不仅仅是支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于，它还能弥补因为患病失去工作导致的收入损失。

因为一旦患了重疾，就要面临长达3-5年的康复期，在这个期间，失去工作收入的同时也给家庭带来了经济负担。所以，重疾险也被叫做“收入损失险”。很多患者虽然治好了病，但却不得不因为经济压力去继续工作，没法休养。所以这是重疾险很关键的一大作用。

那什么样才算是重大疾病呢？每家保险公司的重疾险保障的重疾种类都会有所差异，最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类共31种。

不管你是保障80种重疾，还是保障125种重疾，都要包含这高发的31种。我将这31种重疾按照赔付标准做了分类，一起来看看。

第一列是确诊即赔类型，只要医院确诊了，保险公司就要赔付。确诊即赔的重疾只有恶性肿瘤。这类型的赔付是比较没有争议的。

第二列是患了重疾后需要经过特定手术，才符合赔付条件的重疾。比如为了治疗冠心病，要实施开胸手术才算符合赔付条件。

第三列则是需要满足一定条件或者达到某种程度，才算符合赔付条件的重疾。比如脑中风后遗症，确诊180天后，要遗留一种或一种以上的障碍（如自主生活能力丧失）才符合条件。

医疗险保障内容

聊完重疾险，接下来我们就要聊聊医疗险了。所谓医疗险，指的是对医疗费用进行报销的保险，一般来说保障期限是1年。

说到这里大家是不是会认为，商业医疗险跟社保的医疗保险作用是一样的呢？白鸽君可以很明确的告诉你：不一样！

社保体系的医疗保险特点覆盖范围较广、保障力度不足、城乡分布不均。其中，对于非疾病治疗项目、特定治疗项目、药品、诊疗设备医用材料不予保障，且报销额度有限，下有门槛、上有限额。

详细来讲，社保体系的医疗保险主要有四个限制。

    第一，起付线。不管是门诊还是住院，都有一个起付线。起付线以下的费用是需要自己承担的。

   第二，封顶线。超过封顶线以上的费用也是要自己承担的。

   第三，自付比例。除了起付线、封顶线，医保还有一个自付比例，这个比例会因医院等级而不同，医院等级越高，能报销的比例越低。

   第四，医保的用药限制。国家药品目录将药品分为甲乙丙三类，甲类药品使用广泛，价格低，可以通过医保报销。乙类药品疗效比甲类好，价格也比甲类贵，医保可以报销一部分，个人也需要自付一部分。丙类药品价格更高、疗效更好，比如进口药、特效药等等，但是医保不能报销。一旦碰上大病，想要用疗效更好的进口药、特效药，就都得自己掏腰包了。

因此，我们的医疗费用，扣除了起付线以下、封顶线以上、自费部分还有自付比例，剩下的中间的那一小块部分才是医保可以报销的。是不是发现，可以报销的只剩很小的一小块呢。说白了，医保一定要有，但在大病面前，我们仍然需要准备商业保险来补充。

不管是因为意外还是疾病导致的医疗费用，比如手术费、住院费、治疗费等等，只要它属于合同约定范围内的费用，凭医疗发票，都可以找保险公司报销（当然了，这里的报销需要扣除已经通过医保报销的额度，具体以保险公司核定为准）。这就是医疗险的保障，因此医疗保险也被称为“医保好搭档”~

二、重疾险与医疗险的区别

以上就是有关重疾险和医疗险的介绍了。同样都属于健康险，重疾险和医疗险有什么不一样吗？要不要只买一个就好了呢？当然不是了，我总结了下，它们主要有两大区别。

01

性质不同

重疾险是给付性质的，一旦确诊符合约定的重疾，保险公司就会赔付一笔钱，这笔钱你可以自由支配，用于支付治疗费用，或者用于贴补家用都可以，而且可以叠加给付，买几份就赔几份。而医疗险是报销制的。在合同规定的范围内，花费多少报销多少，凭发票报销。所以它是不能叠加报销的。

02

作用不同

重疾险除了可以用于支付医疗费用，很重要的一个功能是可以补偿患病期间的工作收入损失。而医疗险的作用主要是医疗费用的报销。所以，两者是互相补充的。

我用个比喻来形容重疾险和医疗险吧。“重疾险”，它就像你的土豪朋友，发生重大疾病了？不用怕，给个账号，我立马给你打钱！而“医疗险”则更像你的会计朋友，看病花钱了？OK，拿发票来，我凭发票给你报销。所以，这两个朋友的作用可不一样。生活中我们当然是希望，拥有个“会计朋友”的同时，再来个“土豪朋友”。

三、“上头”的攻略

这时候，就有家人会问了：“你这叭叭叭地说了这么多，那我到底是买医疗险还是重疾险呀！要！你！何！用！”

亲爱的家人们，别急！其实事情并没有那么难，总结起来就是四个字——“问题不大”！

古人云：“鱼，我所欲也，熊掌亦我所欲也。二者不可得兼，舍鱼而取熊掌者也。”（真有道理~）

但是！今天我就一句话：“小孩子才做选择，作为成年人的我们当然是——全！都！要！”

好了不吹了，还是得给各位老板们上硬菜才是硬道理！来自中国平安 X 优健康的专业“土豪朋友”和“会计伙伴”——“肺结节专病医疗组合险”来咯！！！

                                                                                                                         （扫码或点我查看详情哦~）