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明明买了意外险,为什么发生“意外”却拒赔?
7月前 互联网保险、健康保险 723

家人们新年好呀~这里是教你买对保险不掉坑的白鸽君。


今天即将登场的话题男主角——意外险~~

经常会有朋友来咨询白鸽君:

骑电动车摔伤了,意外险可以赔吗?

吃坏肚子了,意外险能不能报销?

出行不幸发生了交通事故,意外险能赔付吗?

为什么买了意外险,发生了意外却不能赔?

...


(图片来源:网络)

咳咳咳,鉴于家人们有如此之多的疑惑,感觉再不做点什么的话,白鸽君可能就要挨揍啦!!


(图片来源:摄图网)

所以今天这篇文章呢,白鸽君就来帮助家人们读懂意外险

四个为什么帮您读懂意外险

NO.1

意外险保障什么?

NO.2

什么情况,才属于意外

NO.3

什么情况,意外险不可以赔?

NO.4

意外险都有什么分类?

一、意外险保障什么?

意外险,也称意外伤害保险,提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。所提供的保障主要有三大方面:

第一,身故保障。如果因为意外导致身故,保险公司会进行赔偿。比如买了50万保额的意外险,如被保险人不幸身故了,经申请且审核通过后保险公司会赔付50万元。


(图片来源:摄图网)

第二,伤残保障。如果因为意外导致伤残的,保险公司会根据伤残等级进行赔偿。伤残等级是中国保险行业协会联合法医学会制定的,该标准将伤残程度分为1-10级,其中1级是最严重的,赔付100%保额;随后逐级递减10%10级是最轻的,赔付10%保额。


(图片来源:摄图网)

举个很简单的例子:假设小明买了一份伤残方案保额为50万的意外险,有一天过马路时不小心被车撞了,造成了全身瘫痪,被判定为一级伤残,那么保险公司按照此伤残评定标准需要为其赔付50万元;如果小明双腿被截肢,因此完全丧失功能,经判定为二级伤残,同理可得保险公司要赔付90%保额,也就是45万,依此类推……


(图片来源:自己做的)

需要注意的是:一般伤残保障的评定标准虽然都是使用《人身保险伤残评定标准》作为赔付的标准,但是建议家人们在购买意外险前可以详细查看一下保险条款哦~因为具体赔付都是要以保险公司根据保险条款约定的核赔结果为准的啦!

第三,意外医疗保障。除了意外身故和伤残这两大保障外,目前大部分的意外险还有附加意外医疗的保障。意外医疗,也就是对意外伤害导致的医疗费用进行报销。比如小明在意外险保障期内只是受了点皮外伤,然后需要到医院就医(需到符合意外险意外医疗所要求的就医等级医院),所花费的合理医疗费用可以通过意外医疗方案进行报销,但具体报销金额为多少则得看每款产品的规定保障范围。


(图片来源:摄图网)

那么以上就是意外险主要的三大保障啦。当然,随着时代发展和客户大大们的需求,现在市面上的意外险保障责任也变得更加丰富了,比如意外住院津贴保障、交通工具意外额外保障等等哦~

二、什么情况,才属于意外

那很多家人会有疑问:我明明买了意外险,可为什么发生了意外还是不能赔呢?

这里就大有学问了,因为保险公司所定义的意外,和我们所认为的意外,是不太一样的。保险公司定义的意外,要符合4个因素:外来的、突发的、非本意的和非疾病的。


(图片来源:摄图网)

首先,是外来的。就是指受外部因素的影响所导致的。比如:摔伤、烫伤、被碰撞等等。

其次,是突发的,也就是你没办法去提前预见,像过马路时突然被车辆给撞倒了、走在小区里面被楼上掉下的花盆砸到了,这种情况都属于突发的。

接着,是非本意的,不是本人意愿的。

OK,那问题来了!假设小明有一天和朋友聚餐喝酒,喝完酒后开车回家,在路上发生了车祸导致身故,请问保险公司赔吗?答案是:不赔。因为他明明知道酒驾很危险,却还故意为之,对于这种完全可以预料的,也可以避免的伤害,保险公司是不赔的。

最后,是非疾病的,就是不是自己身体的疾病因素引起的。假如意外猝死,意外险能赔吗?答案是:不赔。

一听猝死,有些家人们的第一感觉就是突然死亡,这一听就很属于意外呀!但实际上并不是。根据世界卫生组织(WHO)对猝死的定义:猝死是平时身体健康或貌似健康的人,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。所以,它不满足非疾病的因素,不属于意外。

再比如,现在时常发生的食物中毒问题。其中的个体食物中毒,也是被认定为不属于意外,因为这种情况很有可能是因为个人体质原因引起的。一般情况下,保险公司会把3人或3人以上的食物中毒,定义为意外。类似的情况还有中暑、高原反应等等,这些情况都属于身体的原因,不属于意外自然无法申请对应的理赔。

好了,最后总结一下,只有符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个要素,才属于意外,对于这些意外造成的伤害,经由审核确认后保险公司才会赔付。


(图片来源:还是自己做的)

三、什么情况,意外险不可以赔?

除了不满足意外的定义,意外险不赔之外,在意外险的合同里,也规定了不赔的其他情况。

这里先给家人们提一个名词——责任免除,它也叫做免责条款。每份保险合同都有免责条款,具体指的就是保险公司不赔/拒赔的几种情况。

以意外险为例。比如故意杀害、犯罪等违法行为、自杀、还有妊娠意外、整容手术、高风险运动(跳伞、潜水、攀岩、武术比赛、特技表演等等),都在免责条款内。所以,我们在购买意外险时,应仔细阅读免责条款,了解哪些情况是可以赔付的,哪些情况是不能赔付的,最后根据需求情况投保合适的产品。


*(某意外险产品的责任免除)

四、意外险都有哪些分类?

意外险分很多种,根据期限的长短,可以分为1年期的意外险和长期的意外险。

1年期意外险:交1年保1年,保险到期后需要重新购买。这也是目前市面上最常见的意外险形态。

长期意外险:在保障期间内,需要在每年固定时间缴纳保费。保障期限一般是20年、30年、至60周岁/70周岁/终身等等。

另外,根据保障范围的不同,意外险还可以分别综合意外险和特定意外险。

综合意外险:保障范围很广,只要属于意外的范畴就可以保,比如高空坠物、交通意外、猫抓狗咬等等,包含日常生活的方方面面。

特定意外险:保障范围相对局限,只保特定场景下的意外险。比如交通意外险,只有发生交通事故才可以赔付,再比如电梯事故意外险,只有发生电梯意外才会赔付等等。


(图片来源:网络)

意外险的保费低、杠杆高,却可以享受较高的保额,而且大部分意外险产品的均价都只需要百元左右,而且它一般不区分年龄,男女老少通通可以买。

意外险一般没有等待期,大部分产品都是在购买保险的次日就开始正式生效了,就算有部分特殊产品有等待期,那一般等待期也非常短,这也是这款险种的优势之一!

虽然对年龄和健康告知要求低,但是对被保险人的职业有严格的限制,对于从事高风险职业的人,在购买意外险时会受到一定限制,所以家人们如果需要购买相关的产品,要注意根据自己的实际情况选择最合适的意外险产品哦~


(图片来源:网络)

好了,今天的意外险小课堂就到此为止啦!相信家人们对于意外险应该都有了新的理解了吧?

既然刚刚白鸽君跟家人们说了意外险产品保费低、杠杆高,那好像不整点活不行了呀~

那话不多说,上菜就完事了嗷!

(图片来源:网络)

给家人们准备了一款2杯奶茶钱即可享受的平安意外险!

嗦奶茶的快乐就只有一瞬间(意犹未尽)

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最后,白鸽君祝家人们虎年快乐,在新的一年里,旧愿皆已偿,来年有新愿。去年千般皆如意,今年万事定称心!~咱们下期见!


(图片来自摄图网和网络插图,如有侵权麻烦联系删除)


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